【Happy50Plus 理財專欄】
美國嬰兒潮一代一一於1946至1964年之間出生的人，達8000萬人之多，自五、六年前起就以每天1.1萬人的速度退休，美國也跟許多其他國家一樣社會日漸趨於老齡化，雖然美國人壽命比以前更長，但長壽不一定就更幸福，伴隨年齡日增很多人有慢性病，即使沒有病痛也難免身體老化的現象慢慢出現，因此規劃未來、具備長期護理至關重要。規畫未來重要的部分，是了解長期護理系統，了解自身需要，及早做出保險等規畫。
流行病學證據顯示，這一代預期壽命為82歲，但相當多的老年人發現年齡會使身體、情感和認知產生障礙，影響他們獨立生活能力。據統計，美國目前接受長期護理的民眾約有1200萬人，其中高達87%是透過沒有報酬的家庭成員來照顧，這對提供照顧服務的家人(Caregiver)來說，不論財務、情感、身體和時間上的消耗相當巨大。因此事前準備工作就相當重要，目前主要支付長期護理開銷的方式有三種，分別是「自掏腰包、長期護理保險的理賠、政府醫療補助」等。
據US Department of Health and Human Services(美國衛生與公眾服務部)統計，65歲以上的美國人中有70%會因某種因素而需要用到長期護理。American Association for Long-Term Care Insurance(美國長期護理保險協會)統計，所有長期護理保險理賠中，有50%的人需要長期護理的時間平均是3.9年。而全美各地的Nursing home (療養院)及Assisted living facility (生活輔助機構)費用各異，但可以肯定的是，費用只會越來越貴。
很多美國民眾以為將來若需要長期護理時，可以使用健康保險；或者等年滿65歲時就有聯邦醫療保險(Medicare)，聯邦醫療保險會照顧我們，但實際上，健康保險不負擔長期護理；聯邦醫療保險涵蓋的範圍也有限，我們可能需要自己負擔大部分的費用。
比方說，你需要長期護理時，住進醫院至少三天才能轉院到聯邦醫療保險核可的Skilled nursing facility(專業護理機構)，聯邦醫療保險(Medicare)會全額負擔頭20天的費用；假如還繼續需要Skilled nursing care(專業護理)，第21到100天，聯邦醫療保險只負擔部分費用，餘額需要自己Co-pay(共付) ，超過100天時，聯邦醫療保險不會負擔任何費用。而一般Private Medigap Insurance(私人Medigap保險)，也只負擔部分Copayment(共付額) 。
怎麼樣才符合長期護理的條件呢?
1. 日常生活中沐浴、進食、大小便失禁、如廁、穿衣、下床走動這六項中有兩項或以上不能自理，且超過90天時，由醫生出具證明就符合需要長期護理的條件。
2.如果是嚴重的認知失能，帕金森氏症(Parkinson’s )或失智症(Dementia)，其中一項經由醫生證明就符合。
需要住進療養老院或使用老年生活輔助機構的花費相當多，即使自掏腰包也是非常龐大的一筆開支，不是每一個人都能支付得起，而且臨時需用時不一定有空位，因此若沒有獲得補助或是以保險支應，對財務將會是個相當沉重的負擔。
加州南灣失智症教育聯盟主席David Hart表示，「規畫未來重要的部分，是了解長期護理系統，了解自身需要，及早做出保險等規畫」。故而，在比較年輕、身體健康狀況良好時投保費用較低，而且應該投保足夠金額；此外，應該在眾多保險計劃中選擇優良的項目，最好是能由自己掌控，而非受至於保險公司。
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