令人不安！401(k)退休儲户大縮水，餘額蒸發20%

樂活小編

去年美國人的退休儲蓄受到打擊，這對受薪人員來說是一個令人不安的跡象。

根據投資公司Vanguard最新發布的年度報告，2022年基於僱傭的退休儲蓄計劃401(k)的平均餘額為112,572美元，相較於2021年的平均141,542美元下降了20%。

報告顯示，近500萬人參與了401(k)計劃、403(b)計劃以及一個規模較小的計劃，平均年齡為43歲。在這些基於僱傭的退休儲蓄計劃中，部分僱主會為員工投入資金，然後由員工決定如何投資。

報告稱：“自2021年底以來，Vanguard參與者的平均帳户餘額下降了20%，主要原因是過去一年股票和債券市場的下滑。”

如果採用餘額中位數來計算，情况會顯得更糟糕。2022年的中位數餘額為27,376美元，比2021年的35,345美元下降了23%。

報告還顯示，一些參與者已經提前動用了他們的退休儲蓄，或者提款，或者貸款。Vanguard發現，在他們有選擇權的計劃中，有2.8%的參與者進行了“困難提款（hardship withdrawals）”，這是自2018年以來的最高水平。

報告指出，約有三分之一的困難提款是爲了避免房屋被止贖或驅逐，還有大約三分之一是用於支付醫療費用。

同時，3.6%的參與者進行了非困難提款。有12%的人從自己的帳户中借款，平均借款金額為10,500美元。

值得慶幸的是，許多僱主的固定繳款計劃有助於僱員存更多的錢。

例如，Vanguard發現，95%的僱主計劃為其僱員的帳户進行繳款。超過一半的公司會提供匹配的繳款——最常見的是，員工每繳存1美元，就會從公司得到50分的匹配，最高可達工資的6%。

那麼員工每年應該存多少錢呢？

註册理財規劃師通常建議人們在職業生涯早期就開始儲蓄，並儘可能將税前收入的12%到15%存起來。

然而，這遠超出了許多人的儲蓄能力。Vanguard發現，員工的平均缴款率為7.4%，中位數為6.4%。該公司指出，只有不到四分之一的參與者能將工資的10%以上存入儲蓄。

如果包括僱主的繳款，平均總繳款率為11.3%。中位數為10.6%。

Vanguard發現，在繳款率低於建議的12%至15%區間的參與者中，有五分之一的人只需將其工資的繳款率提高1%至3%，就能達到目標區間。

然而，無論401(k)計劃設計得多好，低薪人群可能很難參與其中。Vanguard的數據顯示，參與計劃的人群收入的中位數為82,000美元。但對於非參與者，收入的中位數僅為42,000美元，這意味著一半的非參與者收入低於這個數字。

另一方面，年齡在59歲至77歲的嬰兒潮一代的401(K)帳户平均餘額為215,000美元。

Z世代儲蓄激增的原因在於：年輕人的儲蓄通常較少，因此任何增長都會帶來更大的百分比變化。

更為重要的是，有證據顯示，年輕一代比他們的長輩更加擅長理財。

這在一定程度上是因爲他們在2008年經濟危機期間成長，這使得他們在財務上更爲保守。

另一方面，CFA協會和金融業監管局(FINRA)的研究發現，加密貨幣引發了這一代人對投資和儲蓄的廣泛關注。

然而，數據也揭示了平均退休金和中位數退休金之間的差距。例如，Z世代的401(K)帳户平均餘額為7,100美元，但中位數只有2,500美元。

這種差異表明：少數收入較高的儲蓄者正在推高平均水平。