美國78%中老年人“帶債退休”！什麽原因？

樂活小編

過去，我們常以為“退休”意味著財務自由、無債一身輕。
但在今天的美國，越來越多的中老年人卻帶著沈重的債務步入晚年。相關閱讀：https://www.marketplace.org/story/2025/04/07/older-americans-debt

無論是住房貸款、信用卡賬單，還是醫療費用與子女教育貸款，“債”似乎成了不少人晚年生活的現實組成部分。

這不僅讓老年人的生活更不安穩，也讓他們原本應安享的退休歲月，變得充滿焦慮和挑戰。

債務增長背後的數字現實
美國城市研究所的研究員Mingli Zhong指出，1989年，僅有約58%的50歲以上美國人帶債退休，而到了2020年，這一比例飆升至78%。更令人擔憂的是，不僅背負債務的人變多了，債務的總額也在不斷上升。

曾幾何時，人們習慣在退休前還清房貸、車貸、信用卡賬單，以輕鬆進入晚年生活；而如今，這樣的財務“清零”目標對許多人來說已越來越遙不可及。

誠然，“負債”並非絕對貶義。哪怕是年收入超過26萬美元的高收入家庭，也會貸款購房、購車或購買高價耐用品。年輕人則通常需要貸款完成學業、建立家庭。

然而，對於中老年群體來說，債務意味著更大的財務風險。尤其是收入中等或偏低的家庭，若在退休後仍需還債，生活中的每一次經濟波動都可能造成巨大衝擊。

三大原因，讓老年人越來越難擺脫債務
· 社會安全網縮水、通膨推高生活成本
國家消費者法律中心高級律師Odette Williamson指出，過去幾十年來，老年人債務問題的加劇與福利削減、生活成本上升密切相關。尤其是在近年的高通膨背景下，醫療費、房租、水電賬單……處處都在漲價，而中老年人常常缺乏穩定收入或存款作為緩衝。

· 財富增長停滯，借貸更易卻也更危險
經濟學教授Teresa Ghilarducci提到，美國90%的普通家庭的住房凈值在過去40年幾乎沒有增長，而銀行和金融機構卻不斷放寬貸款門檻，比如降低首付要求、鼓勵從房屋凈值中套現。

人們越來越習慣用貸款購買“日常必需品”，甚至包括汽車、家電、醫療用品等。

· 退休儲蓄缺失、收入增長緩慢
據統計，近一半的私營部門員工無法在工作單位參與任何退休儲蓄計劃。對於低收入群體而言，這一比例更高達三分之二。與此同時，幾十年來大多數工人的薪資增長十分緩慢，尤其是非裔、拉丁裔和女性群體，而生活成本卻年年遞增。

· 資源不平等，讓問題更突出
威廉姆森指出：“我看到每個人的債務都在增加，但關鍵是您有沒有資源來應對。”對於那些終身在就業市場中遭受歧視、積蓄有限的有色人種中老年人來說，面對不斷上漲的開支往往更加無力。

根據AARP的一項調查，近一半的老年人需要使用信用卡支付日常生活開銷。再加上房屋凈值貸款、醫療賬單、學生貸款、車貸、甚至仍未結清的房貸，多種債務疊加，正在將許多老年人推向財務崩潰的邊緣。

“欠債”的旋律，唱出了現實的無奈

美國民謠歌手Woody Guthrie曾在《我欠下的債》（The Debt I Owe）中唱道：“每天，有好幾次，我不由得在心裏想：我欠下的債多得還不完，錢比我這輩子能看到的都多。”

今天的美國中老年人，正陷入類似的窘境之中。
債務已不再只是年輕人的“過渡工具”，它已悄然滲入中老年人的晚年生活。對於個人來說，合理規劃財務、提早準備退休生活仍是關鍵。

老年生活不該被債務困擾，更不該是一場“還不完的賬”。希望這場看似悄無聲息的趨勢，能引起更多人的關注與反思。