2026年起，「完全退休年齡」再度上調！提前退休虧了？

樂活小編

隨著 2026 年的臨近，美國社保制度將迎來一次重要變化──「完全退休年齡（Full Retirement Age，簡稱 FRA）」即將提高到最終設定的最高點。對於 50 歲以上、正在規劃退休生活的人來說，這項政策調整將直接影響何時開始領退休金、能領多少，以及是否會造成終身收入損失。

2026 年，美國社會安全退休制度將正式進入 1983 年改革的最後階段，「完全退休年齡」將在這一年全面提高。這項變化直接關係到每一位即將退休或正在規劃退休的美國人。

「完全退休年齡」是什麼？
「完全退休年齡」指您可以領取100%退休金的年齡。
雖然許多老一輩美國人印象中65歲就是退休年齡，但這項規則早在數十年前就被修改。為了因應人口壽命延長、社安基金壓力加大，1983年法律規定：
從出生於1938年的人開始，之後每一年，「完全退休年齡」增加兩個月;
直到出生於1960年及以後的所有人，「完全退休年齡」固定為67歲。因此，每個出生年份的人，「完全退休年齡」都不同。

「完全退休年齡」2026年正式達到最高點：67歲

如果您出生於1960年，那麼在2026年您將滿66歲，但仍無法領到「全額退休金」，必須等到 67歲才行。出生於1955、1956、1957、1958、1959年的人，也都會有數個月不等的延遲。

也就是說：出生年份越晚，「完全退休年齡」越接近 67 歲。

提前領取退休金會怎樣？
美國人可以從62歲開始領退休金，但這屬於「提前領取」，會有永久性的減額。減額幅度取決於您的「完全退休年齡」。

由於1960年及以後出生者的「完全退休年齡」是67歲，比過去66歲更高，因此提前領取的扣減比例也更大。

提前領取的減額幅度如下：

1950年出生者（FRA為66 歲）：62歲領取 → 減少約25%
1960年及以後出生者（FRA為67歲）：62歲領取 → 減少約30%

換句話說：未來的退休者若在62歲領退休金，損失會更大。

此外還有一個容易忽略的規定：必須「滿62歲整整一個月」才能領退休金。例如：生日是11月3日 → 11月仍未滿整月，要從12月才能開始領。

延後領取退休金會怎樣？
若選擇在「完全退休年齡」之後再開始領取退休金，每延後一年，可獲得額外獎勵──稱為延遲退休增額（Delayed Retirement Credits）。這項增額可累計至70歲，超過70歲就不再增加。

不同出生年份的增額比例：
1934年出生者：延後一年→ 增額5.5%
1943年以後出生者：延後一年→ 增額8%
這代表：如果您的「完全退休年齡」是67歲，等到70歲才領退休金，月領金可多24%。對於壽命較長、需要增加晚年收入、有其他收入來源的人來說，延後領取相對划算。

2026年退休規劃要點：您該怎麼做？
1. 先確認自己的「完全退休年齡」
出生越晚，退休年齡越高。
1960年之後出生者的「完全退休年齡」已固定為67歲。
可至SSA官網查詢個人FRA： https://www.ssa.gov/retirement/full-retirement-age

2. 評估是否需要提前領取
提前領取 → 早拿錢，但終身退休金減少 25%～30%。
若：身體狀況不好、收入來源不足、提前領可能必要。
但若健康狀況良好、預計長壽，提前領造成的損失會越滾越大。

3. 評估是否延後領取
延後領 → 月領金最多增加24%。
對於希望提高晚年財務保障的人非常有利。

4. 綜合考量自身經濟、健康與家庭狀況
需要自問：
-是否仍有工作收入？
-是否有 401(k)、IRA 等退休帳戶補充收入？
-是否有醫療費用壓力？
-家庭是否需要您的收入支持？

這些都會影響何時領退休金的最佳決策。了解規則、提前規劃，是保障退休生活品質的關鍵一步。