401(k)或可用於購房頭期款！但要算清這筆帳

樂活小編

父母和子女聊天時，常繞不開一個現實問題：現在的房子，怎麼這麼難買？頭期款動輒幾萬、十幾萬美元，孩子工作多年，薪資不算低，卻始終攢不下第一筆錢。眼看退休帳戶裡已有積蓄，許多父母開始猶豫：要不要「先動用一點退休金」，幫孩子把房子買下來？

目前，美國59歲半以下的首次購房者，可以從個人退休帳戶（IRA）中提取最多1萬美元用於購房，且無需繳納罰款。但401(k)計畫以及其他由雇主提供的退休帳戶，通常不允許提前取款，除非支付10%的提前取款罰金。

正是在這樣的背景下，美國政府正在醞釀一項新方案，可能允許更多美國人使用401(k)退休帳戶中的資金作為購房首付。不過，截至目前，相關政策細節仍未正式公布。

消息一出，迅速引發討論，也讓不少家庭重新審視一個原本就存在、卻長期被迴避的問題：退休錢，到底該不該提前用？
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https://www.realtor.com/advice/buy/401k-for-down-payment-home/

頭期款壓力越來越大，買房時間一再延後
從整體趨勢來看，美國房市已經出現明顯變化。根據全美房地產經紀人協會的數據，如今首次購房者的平均年齡已接近40歲，相比上世紀80年代普遍在二十多歲買房，整整晚了一代人。造成這一變化的關鍵因素之一，就是首付門檻不斷抬高。

Realtor.com 的分析顯示，一個普通家庭想攢夠一筆首付，平均需要約7年時間，還不包括期間可能遭遇的房價上漲、房租增加及生活成本上升等現實壓力。同時，一個看似矛盾的現象也正在出現：手頭現金不多，但退休帳戶裡反而有錢。

數據顯示，20多歲年輕人的401(k)帳戶中位數已接近4萬美元，平均金額甚至超過12萬美元。錢「鎖」在退休帳戶裡，卻一時用不上，難免讓人產生「先拿來用一用」的念頭。

在現行制度下，即使沒有新政策，401(k)本身也並非完全不能動用，只是不同方式，後果差異極大，這一點往往被忽略。

第一種方式：向自己的401(k)帳戶借錢
所謂401(k)貸款，本質上是「向自己借錢」。在多數雇主計畫中，員工可借出不超過帳戶餘額50%、或最多5萬美元的金額，並在規定年限內（通常為5年）分期償還。

這種方式的好處在於：
√不需要立刻繳納所得稅；
√通常不會觸發10%的提前取款罰金；
√所支付的利息最終仍回到自己的退休帳戶。
因此，許多理財顧問將其視為「兩害相權取其輕」的選擇。但這並不代表風險很小。

一旦買房成功，家庭固定支出往往大幅增加，而401(k)貸款還款也成為每月必須承擔的負擔。尤其在購房初期，維修、搬家、保險、物業費等支出集中出現，很容易讓現金流變得吃緊。

更重要的是，一旦中途失業或換工作，貸款餘額可能被要求一次性償還。若無法及時還清，剩餘金額就會被視為「提前取款」，隨之而來的補稅與罰金，會讓風險瞬間放大。

第二種方式：直接提前取出401(k)
相比貸款，直接提前取款對退休安全的傷害更大，也是許多專業人士明確反對的做法。提前取出的資金，不僅需計入當年收入繳納所得稅，多數情況下還要額外支付10%的提前取款罰金。也就是說，帳面上看似可觀的一筆錢，真正到手時往往大幅縮水。更嚴重的是，提前取款會永久性中斷複利成長。

一筆原本可以在幾十年間持續增值的資金，一旦取出，就再也無法「補回時間」。對許多人而言，這種損失不會立刻顯現，卻會在退休時變成難以彌補的缺口。有理財顧問直言，這種做法就像是為了眼前需求，直接拆掉未來的安全網。

什麼時候才「可以考慮」動用退休金？
幾乎所有專業建議都指向同一個結論：動用401(k)買房，應該是最後的選擇，而非常規方案。但在極少數情況下，仍存在「情有可原」的空間。

√第一種情況，是家庭幾乎沒有任何非退休儲蓄，且長期承受高房租壓力。若繼續租房反而更不穩定，而買房後能長期自住、逐步累積房屋淨值，在充分評估風險後，動用退休金或許成為唯一出路。

√第二種情況，是整體財務狀況非常穩健：沒有其他負債、收入前景清晰，且能以明顯低於市場價的條件購得住房。這樣的機會並不常見，但一旦出現，長期來看或可彌補退休帳戶的損失。

需要強調的是，這些情況屬於例外，而非可以複製的經驗。

給中老年朋友一個特別實用的判斷標準
如果用一句話來判斷是否該動用退休金，可以記住這個原則：「如果您不知道如何在一到兩年內把這筆錢補回來，就不要動。」

這裡所說的「補回來」，不是模糊的期待，而是具體可行的計畫：
√靠什麼收入？
√用多長時間？
√每年補多少？
如果這些問題都無法給出清楚答案，那麼提前動用退休金，很可能是在為未來埋下隱患。退休金的作用，是救急，而不是替代儲蓄。

401(k)並非「碰不得」，但它的本質，是為人生後半段提供保障。無論是為自己規劃退休，還是為子女出謀劃策，都不應輕易犧牲這份長期安全。房子固然重要，但晚年的穩定更重要。把帳算清楚、把風險看明白，才是真正對家人負責的選擇。