樂活小編
「退休要準備多少錢？」這是很多人走到人生下半場後，都會反覆思考的一個問題。有人說，至少要存夠 100 萬美元，否則根本不敢談退休；也有人憂心忡忡，覺得自己辛苦工作了一輩子，存下來的錢恐怕還是不夠用。
但現實真的這麼「嚇人」嗎？一項最新發布的全美數據分析給出了一個相對緩和的答案：在美國相當一部分州，退休生活並不一定非要準備到 100 萬美元。這一發現，也促使不少家庭重新審視一個關鍵問題——我們一直以來對退休成本的判斷，會不會被高估了？
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「100 萬美元退休金」真的適合所有人嗎？
在美國，100 萬美元常被視為退休儲蓄的「心理門檻」。很多理財節目、媒體報導，甚至銀行顧問都會反覆提到這個數字，讓人不自覺地產生焦慮：如果達不到這個標準，是不是就意味著晚年生活會很吃力？
個人理財網站 GOBankingRates 的一項最新研究指出，這個標準並非放諸四海而皆準。研究顯示，在全美 50 個州中，有 32 個州的家庭在 65 歲退休時，維持基本生活所需的最低儲蓄金額低於 100 萬美元。
需要強調的是，這裡說的並不是「舒適、寬裕的退休生活」，而是滿足基本生活開銷、不至於拮据的最低標準。
這項研究是怎麼算出來的？
為了讓數據更貼近現實，研究人員採用了相對保守、也更實用的計算方式：
√使用美國勞工統計局（BLS）提供的 65 歲及以上退休人群生活成本數據；
√生活開銷包括：住房、食品、交通、水電、醫療等基本支出；
√從總支出中扣除平均社安金（Social Security）收入；
√假設退休後採用每年 4% 的提取率，支付約 25 年的退休生活。
換句話說，這份數據回答的是一個非常現實的問題：如果只靠退休儲蓄和社安金，維持基本生活，最低需要準備多少錢？
注意：這不是「理想退休」，而是「保底退休」
這份分析有幾個重要前提，中老年朋友一定要看清：
⇒不包括旅遊、娛樂、送禮、額外消費；
⇒不考慮遺產、子女補貼、額外投資收入；
⇒假設生活方式相對節儉；
⇒以「家庭」為單位計算，意味著可能有配偶共同承擔支出。
也就是說，這更像是一條「底線」，而不是讓人過得舒服、從容的目標。
哪些州退休成本低於 100 萬美元？
從研究結果來看，退休成本相對較低的州，多集中在中部、南部和部分中西部地區。例如：
⇒密西西比州：約 75 萬美元
⇒奧克拉荷馬州：約 73 萬美元
⇒阿拉巴馬州：約 78 萬美元
⇒西維吉尼亞州：約 79 萬美元
一些大家熟悉、人口較多的州，也低於 100 萬美元門檻：
⇒德州：約 83 萬美元
⇒佛州：約 97 萬美元
⇒伊利諾州：約 91 萬美元
⇒賓夕法尼亞州：約 93 萬美元
即便是在生活成本相對不低的州，只要不是大城市核心區，基本生活型退休的「最低成本」也未必像想像中那麼高。
為什麼很多人會「高估」退休所需金額？
研究也指出，很多美國人對退休開銷的判斷，往往偏向保守甚至悲觀。一項 2025 年的調查顯示，大約一半的美國在職人員認為，至少需要 50 萬美元以上，才能「安心退休」——而這裡說的，已經是「舒適退休」，而非僅僅維持生活。
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高估的原因主要包括：
√醫療費用不確定性帶來的焦慮；
√通貨膨脹的長期影響；
√對社安金未來是否穩定的不安；
√媒體長期強調「退休金不足」的風險。
這些擔憂並非沒有道理，但如果不區分「基本退休」和「理想退休」，就很容易給自己造成過大的心理壓力。
給中老年朋友的幾點建議
・第一，不必被「100 萬美元」這個數字嚇住
退休是否安心，關鍵在於生活方式、居住地點、醫療保障，而不是單一數字。
・第二，先「保底」，再談「升級版」
知道自己「最少需要多少錢」，反而能讓規劃更清晰，而不是一直焦慮。
・第三，社安金依然是重要支柱
對大多數普通家庭來說，社安金並非可有可無，而是退休現金流的重要組成部分。
・第四，是否要搬家退休，也值得考慮
對一些中老年家庭而言，從高成本地區搬到生活成本更低的州，可能比拼命存錢更現實。
退休不是一場「誰存得多誰贏」的比賽，而是一段與自己生活方式相匹配的人生階段。如果您已經接近或進入退休年齡，與其被一個「統一標準」壓得喘不過氣，不如靜下心來，把帳算清楚，把生活想明白。錢固然重要，但真正決定退休品質的，往往是選擇，而不是數字本身。
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