退休金變「救急錢」？越來越多美國人提前動用401(k)

樂活小編

在美國，401(k)退休帳戶一直被視為普通家庭為晚年生活積累資金的重要方式許多人在工作期間每個月從工資中拿出一部分存入帳戶，透過長期投資慢慢積累，希望退休後能依靠這筆錢維持穩定生活。近年來的一項最新調查卻顯示，越來越多的人不得不提前動用這筆原本用於養老的儲蓄。

根據美國投資管理公司先鋒集團（Vanguard）發布的最新報告，2025年約有6%的401(k)計畫參與者進行了「困難提款（Hardship Withdrawal）」。這一比例不僅高於2024年的4.8%，也遠高於疫情前平均每年約2%的水平。也就是說，在短短幾年內，提前提取退休儲蓄的人數明顯增加。

經濟壓力讓退休儲蓄變成「應急資金」
所謂「困難提款」，是指當個人遇到嚴重經濟困難或突發開銷時，可以從401(k)退休帳戶中提前取出一部分資金，用於應對緊急情況。通常來說，這些資金原本是為退休生活準備的，因此很多專家一直提醒人們盡量不要輕易動用。

不過在現實生活中，一些家庭在面對突發開銷時，往往別無選擇。報告指出，困難提款往往反映出部分家庭正承受著較大的財務壓力。當收入不穩定、生活成本上升或突然出現大額支出時，退休帳戶就成為一些人的「最後保障」。例如，有些人為了避免房屋被銀行止贖，不得不從401(k)帳戶中取錢；也有人因為房租壓力過大，為了避免被房東驅逐而提前提款。醫療費用同樣是一個重要原因，突發疾病或治療費用常常會讓家庭財務陷入緊張。

平均提款金額並不算高
數據顯示，在2025年進行困難提款的人中，提款金額的中位數約為1900美元。雖然從長期養老儲蓄的角度來看，這筆錢並不算巨大，但對於當下急需資金的家庭來說，卻可能是一筆非常關鍵的「救急錢」。很多家庭之所以選擇動用這筆錢，並不是因為缺乏長期規劃，而是因為短期生活壓力實在太大。例如房貸、房租、醫療帳單等支出往往具有緊急性，如果不能及時支付，可能會帶來更嚴重的後果。

提款流程變簡單，也影響了人數增加
除了經濟壓力之外，困難提款人數增加還有一個重要原因，那就是申請流程變得更加簡單。2018年，美國國會對相關規定進行了改革。在此之前，如果員工想從401(k)帳戶中進行困難提款，通常必須先申請貸款，只有在貸款無法解決問題時，才允許直接提款。而改革之後，這一要求被取消，申請流程也更加簡化。這意味著，當人們遇到緊急情況時，可以更快、更方便地獲得資金支持。

先鋒集團的研究發現，自從這一政策調整之後，困難提款的數量已經連續六年上升。專家認為，這一變化在一定程度上幫助了一些收入較低的家庭。對於這些人來說，退休帳戶有時可能是他們唯一可以依靠的儲蓄來源。

退休儲蓄整體仍在增長
儘管困難提款的人數增加，但報告也指出，美國人的整體退休儲蓄狀況並沒有明顯惡化。2025年，由於金融市場表現較好，401(k)帳戶的平均餘額反而上漲了約13%。換句話說，雖然部分人提前動用了儲蓄，但許多人的帳戶餘額仍在增長。

此外，越來越多的人正在提高自己的退休儲蓄比例。數據顯示，大約45%的401(k)參與者在2025年提高了存入帳戶的比例。有些人是主動增加儲蓄，也有一些人是透過公司提供的「自動遞增儲蓄計畫」，每年自動提高存款比例。這種自動儲蓄機制在美國越來越普遍，尤其能夠幫助一些收入較低的員工逐漸積累退休資金。

401(k)貸款使用率保持穩定
除了困難提款之外，401(k)帳戶還有一種常見的資金使用方式，那就是從帳戶中借款。與困難提款不同，貸款通常需要在未來逐步償還。不過報告顯示，401(k)貸款的使用率近年來基本保持穩定，並且仍然低於疫情前的水平。這說明，當一些家庭面臨財務困難時，更傾向於直接進行困難提款，而不是透過貸款方式解決問題。

給中老年人的理財提醒
對於許多正在接近退休或已經進入中老年的家庭來說，這份報告也帶來了一些值得思考的提醒。