退休無保障？醫保吃不消？美國中老年人警鐘敲響

樂活小編

隨著美國人口結構的變化，越來越多的中老年人面臨著退休儲蓄不足、醫保負擔沈重、社會保障制度未來不確定等問題。

了解這些變化，有助於我們為自己的晚年生活做好更充分的準備。
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據美國人口普查局數據顯示，如今65歲以上人群占比已達1/6，而百年前這一比例僅為1/20。伴隨醫療技術進步和壽命延長，美國社會面臨越來越大的養老壓力。

社安福利局警告稱，如無政策改革，其信託基金將在十年內耗盡。
與此同時，許多美國人仍未為退休做好準備。

喬治城大學退休政策研究中心執行主任Angela Antonelli指出，約
三分之一的美國人沒有任何退休儲蓄，而超過四分之一的65歲以上人群幾乎完全依賴社會保障金生活。

面對不斷增長的老齡人口，醫療成本同樣水漲船高。
2023年，聯邦醫療保險（Medicare，即紅藍卡）和醫療補助計劃（Medicaid，即白卡）的支出增長約8%，遠高於3.4%的通膨率。此外，平均每對夫婦在退休期間將支付大約30萬美元的自付醫療費用，這對收入有限的中老年人來說是一筆沈重負擔。除財政壓力外，氣候變化也成為影響中老年人生活質量的新因素。
近年來，加州、佛州等地的野火和颶風愈發頻繁，不僅抬高了房產保險成本，甚至導致一些保險公司完全退出市場。

在政策層面，為緩解社會保障系統壓力，一些州政府已推出強制雇主提供退休儲蓄賬戶的計劃。目前已有20個州推動此類項目，預計可覆蓋100萬名儲蓄賬戶持有人，總儲蓄金額將突破20億美元。

此外，私營領域也在探索創新解決方案。例如在401(k)計劃中引入“類年金產品（annuity-like product）”，以提供終身收入保障；允許建立應急儲蓄賬戶，幫助中低收入者在緊急支出後仍能繼續積累長期儲蓄。

美國精算學會專家指出，保險產品與退休準備之間的聯繫越來越緊密。許多壽險產品如今可提供包括重病、長期護理等在內的“活躍福利”，為中老年人提供更具彈性的財務保障。

不過，約40%的美國人仍面臨人壽保險保障不足的問題，女性受影響尤甚，因為她們往往壽命更長，更容易出現“資金耗盡”的風險。

此外，快速發展的人工智能（AI）技術也帶來了新的機遇與挑戰。AI正在被用於計算保費、識別醫療支出趨勢，甚至輔助診斷疾病，但也可能因數據偏差而加劇對中老年人的誤判和風險歧視。例如“深度偽造”技術（deepfakes）就已被不法分子利用，針對老年人實施詐騙。儘管挑戰重重，也有積極跡象顯現。例如機器人技術未來有望在照護老年人方面發揮作用，緩解護理人員短缺問題。

相當一部分人“被迫”提前退休
泛美研究所（Transamerica Institute）總裁Catherine Collinson表示，大約每10個人中就有6個人比原計劃提前退休。其中大多數並非出於自願，而是因健康、年齡或工作限制被動退休。

調查顯示，這類提前退休者的中位退休年齡為62歲，比理想退休時間提早5至10年，不僅減少了可用於儲蓄的工作年限，還迫使他們提前動用儲蓄，增加了後期生活風險。

與此同時，近40%的在職員工表示，他們“有一份副業來賺取額外收入”，其中包括做Uber司機等。雖然這有助於增加收入，但零工通常缺乏雇主提供的退休儲蓄計劃與保險福利，也易造成身心負擔。

面對老齡化加劇和經濟壓力，專家強調，不論是政府、企業還是個人，都應共同努力，構建一個可持續且更具包容性的老年支持體系。對於中老年人而言，及早儲蓄、合理配置保險、了解可獲得的公共資源，都是邁向健康、安心晚年的關鍵一步。