年輕時賺得不多、工作不連續，退休後有錢領嗎？

樂活小編

不少中老年朋友心裡都有一個疑問：年輕時收入不高、工作斷斷續續，退休後還能不能領到社安金？答案是：很多情況下，是可以的。即便您沒有連續工作幾十年，甚至只工作過一部分時間，社安福利局（SSA）通常仍會提供一份最低保障的退休福利。

相關連結：
https://www.ssa.gov/policy/docs/program-explainers/special-minimum.html

為什麼很多人退休金比預估的少？
目前的社安保障退休金，主要是根據您一生中收入最高的 35 年來計算。如果實際繳納過社保稅的年份不足 35 年，系統就會用「沒有收入的年份」來補齊。這樣一來，平均收入被拉低，最終計算出的退休金金額自然不高。這也是為什麼不少中老年朋友會感到疑惑：「我明明也交過社保稅，為什麼每個月領到的錢卻不多？」

什麼是「特別最低福利」？專門照顧低收入納稅人
從 1972 年開始，社安福利局曾設立一種制度，稱為 「特別最低福利（Special Minimum Benefit）」。簡單來說，它是專門為長期低收入、但一直有工作記錄的人準備的。這項福利不看您賺多少錢，而是看您是否在有繳納社保稅的工作崗位上累積了足夠年數。

想拿這個福利，要滿足什麼條件？
要符合「特別最低福利」，有一個硬性門檻：
至少要有 11 年的「受保工作」，也就是薪資中曾被扣過社保稅的工作。如果連這 11 年都未達到，可能無法依靠自己的工作記錄領取退休金，但仍可能符合其他社安福利，例如遺屬福利（Survivor Benefits）或低收入補充保障收入（SSI）。

這個「最低福利」能拿多少錢？
實話說，這筆金額並不高。以 2026 年為例：只工作滿 11 年的人，每月約 53.5 美元；若長期屬於低收入、但工作滿 30 年，每月最多可領 1,123.7 美元。

領取年齡也會影響金額：
62 歲就開始領，金額會少一些；
67 歲（正式退休年齡）再領，金額會多一點。
但需要注意的是，這項福利無法因延後至 67 歲之後領取而繼續增加金額。

關鍵提醒：近年幾乎沒有人「新領」這項福利
這裡有一個很多人不知道的現實情況：現在幾乎已經沒有近年退休的人，還能領到這個「特別最低福利」了。原因並不是大家工作不夠久，而是——近年來薪資成長速度普遍快於物價上漲，即便是低收入者，按照目前的正常計算方式，算出的退休金金額通常也會高於「特別最低福利」。

社安福利局也明確表示：2024 年以後滿 62 歲的人，理論上已經不可能再透過「特別最低福利」這條管道領取退休金。

那現在還有人在領嗎？
那些在早年就符合條件，並且已經開始領取「特別最低福利」的受益人，目前仍可繼續領取，只要資格仍然存在，福利就會持續發放。不過，隨著時間推移，這類受益人的人數已大幅減少。

數據顯示，領取「特別最低福利」的人數，已從 1990 年代初期的大約 20 萬人，下降到 2020 年底的不足 3 萬人。

已經在領的人，能改用新的算法嗎？
不少人也會產生疑問：既然現在的計算方式更有利，已經在領的人，能不能改用新的算法？對此，社安福利局給出的答案是：通常不可以。對這部分人而言，想提高每月領取金額的方式非常有限，主要只有兩種：

1. 每年依通膨調整的生活成本調整（COLA）；
2. 核查並更正過去社安記錄中可能存在的收入錯誤。

給中老年朋友的實用建議：
如果您對自己的退休金情況心裡沒底，最重要的一步是先弄清楚自己的社安記錄。您可以登入社安福利局官網，或透過電話查詢個人的繳費與收入記錄，確認是否有漏報或錯報的情況。有時，只是更正過去的收入紀錄，就可能對退休金金額產生影響。

如果退休前的報稅收入較低，也可以進一步諮詢自己是否符合補充保障收入（SSI）的資格。這項福利專為收入與資產有限的長者設計，可在一定程度上補充基本的社安退休金。年輕時賺得不多，並不代表退休後就一分錢都沒有。

社會保障體系本身設有最低保障機制，只是規則相對複雜，不同年代、不同工作經歷下的待遇差異也較大。越早了解清楚，心裡就越踏實。