社安金或迎新變化！62歲、67歲、70歲領退休金差多少？

樂活小編

對於準備退休的美國人來說，什麼時候開始領取社安金（Social Security），一直是個重要決定。有人希望62歲就開始領錢，也有人打算等到67歲甚至70歲，希望每個月能拿到更多退休金。

但很多人可能不知道，同樣一份退休金，只因為開始領取的年齡不同，每個月的金額就可能相差上千美元，而且這種差距通常會持續影響今後的退休收入。

如今，美國國會通過了一項跨黨派法案，希望讓民眾更容易看懂不同領取年齡對應的福利金額，避免在退休規劃時產生誤解。不過要注意，這項法案並不是提高退休年齡，也不會改變現有的社安金計算方式，而是準備修改一些容易讓人混淆的官方名稱。

退休年齡名稱要改了！62歲、67歲、70歲有新叫法
這項法案名為《Claiming Age Clarity Act》，主要要求社安福利局（SSA）修改退休金領取年齡的相關術語，並更新官方網站、宣傳資料及相關規定。

按照現行制度，62歲被稱為「最早領取資格年齡（Early eligibility age）」，而1960年及以後出生者的67歲，則被稱為「完全退休年齡（full retirement age）」。新法案認為，這些名稱雖然已經使用多年，卻未必能讓民眾清楚理解提前或延遲領取的實際影響。

因此，法案提出將62歲對應的「最早領取資格年齡」改為「最低月福利年齡（minimum monthly benefit age）」，將「完全退休年齡」改為「標準月福利年齡（standard monthly benefit age）」。

至於70歲，則將被稱為「最高月福利年齡（maximum monthly benefit age）」，同時取消「延遲退休積分（delayed retirement credit）」這一術語。簡單來說，新的名稱希望讓民眾一眼看懂：越早領取，每個月的金額越少；適齡領取，可以獲得標準金額；延遲到70歲領取，則能獲得更高的月退休金。但這只是名稱上的調整，並不代表政府要減少或增加退休金，也不會改變目前的領取資格。

62歲、67歲、70歲領錢，每個月差多少？
根據SSA現行規定，對於1960年及以後出生的人來說，完全退休年齡是67歲。如果選擇62歲開始領取，月退休金會比67歲領取減少約30%；如果等到70歲才開始領取，月金額則會比67歲領取增加24%。

舉個例子，假設一個人在67歲時，每個月可以領取2000美元退休金。如果62歲就開始領取，每個月大約只能拿到1400美元；如果等到67歲，可以領取2000美元；如果繼續等到70歲，每個月則可以領取2480美元。也就是說，同一個人如果62歲開始領取，與70歲才開始領取相比，每個月可能相差1080美元，一年就相差12960美元。

如果以67歲每月領取1000美元為例，62歲領取約為700美元，70歲領取則約為1240美元。當然，這些只是根據現行比例進行的示例計算，實際金額仍取決於個人工作收入、繳稅記錄、出生年份等因素。另外，提前領取造成的月福利減少通常是長期性的，並不是等到67歲後，就會自動恢復到原本的標準金額。

等到70歲最划算？其實不一定
看到70歲領取的金額更高，不少人可能會想，是不是每個人都應該等到70歲？答案並不是。SSA明確指出，沒有一個適合所有人的最佳領取年齡。如果選擇62歲領取，雖然每個月拿到的錢比較少，但可以提前五年獲得退休收入。對於已經停止工作、需要退休金支付生活開支的人來說，提早領取可能更符合實際需要。

相反，如果身體健康、經濟條件允許，而且有其他收入或儲蓄支撐生活，延遲領取可能有助於提高未來每個月的退休收入。對於已婚人士來說，還需要考慮配偶福利和遺屬福利，因為領取時間也可能影響家庭長期的經濟保障。

因此，決定什麼時候領取，不能只看每個月能拿多少錢，還應該結合健康狀況、預期退休生活、家庭開支和其他收入來源綜合考慮。

70歲以後繼續等，退休金還會增加嗎？
有些人可能認為，既然晚一點領取可以拿到更多錢，那麼等到72歲、75歲，退休金是不是還會繼續增加？實際上並不是這樣。

根據SSA規定，延遲領取所獲得的額外增長，到70歲就會停止。也就是說，達到70歲後，繼續推遲申請，並不會因為等待時間更長而獲得額外的延遲退休增額。

當然，退休金仍可能受到年度生活成本調整（COLA）或工作收入重新計算的影響，但這與延遲領取帶來的增額不同。

因此，如果已經年滿70歲，卻還沒有開始領取退休金，就應該及時了解自己的申請情況，避免無謂地繼續等待。

注意！社安金可以晚領，Medicare未必能晚申請
另一個容易被忽略的問題是，退休金和Medicare醫療保險的申請年齡並不相同。雖然1960年及以後出生者的完全退休年齡是67歲，但Medicare通常從65歲開始符合參保年齡要求。

也就是說，即使打算等到70歲才領取社安金，也不能簡單地把Medicare申請時間一起推遲。SSA特別提醒，在某些情況下，延遲參加Medicare可能導致更高的醫療保險費用。如果沒有符合規定的其他醫療保險保障，錯過Medicare參保期限，還可能面臨遲延參保罰款。因此，準備延遲領取社安金的人，最好在65歲前就了解Medicare的參保規定，確認自己是否需要及時申請。

新法案什麼時候實施？
根據國會公布的信息，《Claiming Age Clarity Act》於2025年12月1日獲得眾議院通過，並於2026年9月29日獲得參議院通過。9月30日，共和黨眾議員Lloyd Smucker辦公室宣布，法案已送交總統川普，等待簽署。

按照法案文本，如果正式成為法律，SSA需要在2027年1月1日或法案生效後12個月這兩個時間點中較晚的一個期限前，完成相關術語修改。對於即將退休的人來說，最重要的仍然是提前做好規劃。

可以登錄SSA官方網站，通過個人帳戶查看自己在62歲、完全退休年齡以及70歲開始領取時的預計退休金，再根據實際情況作出選擇。畢竟，社安金不是越早領越好，也不是越晚領就一定最划算。找到適合自己的領取時間，才能讓退休生活更有保障。