樂活小編
不少人規劃退休時，都會先計算退休金、社安金（Social Security）、401(k)存款夠不夠花，卻常常忽略了一項越來越大的支出——醫療費用。美國富達投資（Fidelity Investments）最新發布的退休醫療費用估算顯示，一位今年65歲退休的美國人，在退休後的餘生，平均可能需要支付約18.5萬美元的醫療開支。
相比去年估算的17.2萬美元，今年又增加了約7.5%，反映出美國醫療成本仍在持續上漲。對於許多即將退休或已經退休的家庭來說，這也再次提醒大家：退休規劃不僅要準備生活費，更要提前為醫療支出做好準備。
為什麼退休後的醫療費用這麼高？
不少人會覺得：「我已經有Medicare（紅藍卡），為什麼還需要花這麼多錢？」事實上，Medicare雖然能夠承擔不少醫療費用，但並不是「全包」。例如，很多退休人士仍需要自行支付每月的Medicare Part B保費，以及處方藥費用、自付額（Deductible）、共付費用（Copayment）和共同保險（Coinsurance）等醫療支出。
如果需要頻繁就醫、長期服藥或接受特殊治療，這些費用日積月累，也可能成為退休生活中一筆不小的開銷。正因如此，這些看似零散的醫療支出，經過十幾年甚至幾十年的累積，總金額可能遠超許多人的預期，也因此成為退休規劃中最容易被低估的一筆費用。
慢性病患者，花費可能更高
專家表示，上述18.5萬美元只是平均估算。如果患有糖尿病、高血壓、心臟病、癌症等慢性疾病，需要長期服藥或頻繁就醫，實際醫療支出可能還會高於這個數字。
除了門診和住院費用外，長期處方藥、復健治療、居家護理等，也都會增加退休後的經濟負擔。因此，退休前了解自己的醫療保險保障範圍，顯得格外重要。
很多人誤以為Medicare什麼都能報銷
根據一項調查，不少美國人認為，只要到了65歲加入Medicare，以後的醫療費用基本上就不用擔心了。但事實並非如此。
傳統Medicare（Original Medicare，也就是大家熟悉的Part A住院保險和Part B醫療保險），雖然能夠承擔相當一部分醫療費用，但仍有不少項目需要個人支付。例如，常規牙科治療、眼科檢查、配眼鏡、助聽器等服務，一般都不在傳統Medicare的保障範圍內。
此外，如果長期入住養老院，只是因為年紀大、生活無法自理，而不是因為住院後的復健治療需求，長期照護（Long-Term Care）費用通常也需要自行承擔，並不會由Medicare長期支付。
也就是說，即使已經擁有Medicare，退休後仍可能需要承擔不少醫療相關開支。這也是為什麼越來越多專家建議，在規劃退休預算時，應把醫療費用單獨列出來考慮。
是否需要購買補充保險？
不少退休人士會選擇購買Medigap（Medicare Supplement，Medicare補充保險），或加入Medicare Advantage（Part C，Medicare優勢計畫），幫助降低部分醫療自付費用。
如果本身患有慢性疾病、長期需要服藥，或預計未來醫療需求較高，也可以比較不同保險計畫，看看是否能夠減少未來的經濟壓力。不過，每個人的健康狀況和預算不同，適合的保險方案也會有所差異，建議在投保前仔細比較保障內容、保費以及自付費用，再選擇適合自己的計畫。
提前規劃，比退休後補救更重要
隨著美國人口老齡化加快，大批嬰兒潮世代（Baby Boomers）正陸續退休，醫療支出也成為越來越多家庭關心的話題。專家提醒，退休規劃不能只計算社安金、退休帳戶或日常生活費，也要把未來幾十年的醫療開銷納入預算。
如果能夠及早了解Medicare的保障範圍、評估是否需要補充保險，並預留一定的醫療準備金，未來面對突發疾病或長期照護需求時，也能減少對退休生活的衝擊。畢竟，退休生活能否過得安心，不僅取決於存了多少錢，更取決於是否提前為未來的醫療支出做好準備。
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